真实年利率计算器（IRR）

为什么真实利率比宣传的高这么多？

信用卡分期、消费贷常用「月费率 0.3%」这类说法。按 10 万元分 36 期、月费率 0.3% 计算：总手续费 = 100000 × 0.3% × 36 = 10800 元，看似年化只有 3.6%。但你每个月都在归还本金，第 36 个月你实际占用的资金只剩最后一期，却仍按 10 万元全额付手续费。用 IRR 计算，这笔分期的真实年化约为 6.7%–7.3%，接近宣传数字的 2 倍。

什么是 IRR？

内部收益率（Internal Rate of Return）：让「未来所有还款的现值之和 = 实际到手本金」的折现率，是监管要求贷款机构展示的真实资金成本。我国贷款年化利率要求按 IRR 口径披露，合同里可以找「年化利率」字样核对。

使用提示

• 若还款额 ≤ 本金 ÷ 期数，属于无息（或有补贴），真实利率为 0；
• 砍头息（手续费从本金中预先扣除）会进一步抬高真实利率，此时「本金」应填你实际到手的金额；
• 逾期、提前还款罚金未计入本计算。